投 资 篇　之　我应该买保险吗？

| 我应该买保险吗？ 西方发达国家保险发展很快，很多人每年花费近3000美元于各种各样的保险，以保护自己和家人的生命财产安全。 在我国，一般人对保险所知有限，比起先进国家，各种保险的投保率都偏低，多数人不是视保险为"没有必要"，就是没理由地排斥保险。

▼ 我应该买保险吗？ 风险是保险要对付的主要问题，也是人生活本身的主要问题。因此，各阶层的人对此都比较关心。那么什么是风险呢？风险即为损失的不确定性，这里的不确定性有人身伤害、火灾破坏、飞机碰撞、财产被偷窃等等。保险是一种风险转移机制，即个人或企业通过保险将生活中一些难以确定的事故转移给别人去负担。以付出一笔已知的保险费为代价，就可以将损失转移给其他投保人。而和可能发生的损失相比，保险费总是微乎其微的。 当然，你可能会认为不会遭到不幸，事实上，现代人每天的生活中都在面对很多的变数，都在担负损失钱财的风险。如果不愿承担风险，你可以把风险转移给别人，买保险，就是转移这些风险。而保费也就是转移风险的费用。如果你有这种观念，就不会觉得保险是平白拿钱给人家花。

▼ 我该怎样购买保险呢？
目前，各保险公司都推出了许多险种，各种不同的险种都有不同的针对性，而我们的一生中不同的经济状况，不同的人生阶段，也有着不同的保险需求，您现在属于哪种阶段，该购买什么样的保险，不妨看看下面的表格：

人生阶段 | 家 庭 状 况 | 保 险 需 求
单身族 | 初入社会，收入尚不 稳定，奔波劳累，常有各种聚会、外出旅游或到外地出差。 | 主要风险来自意外伤害，因此可选择定期寿险附加意外伤害保险，如果预算足够，还可以考虑购买终身寿险附意外险，寿险可选含重大疾病给付的险种。
结婚后 | 家庭收入的主要来源 者应考虑到整个家庭的风 险，包括一旦死亡或失去 工作能力时，如何保障遗 属的后继生活。 | 保险设计原则以家庭收入者为主，选择险种以保 障性高的终身寿险（含重大疾病给付）、定期寿险、意外险为主。
为人父 母 | 进入另一人生阶段， 对下一代的抚养教育成为 重要支出，此阶段是人生 责任最重也是保险需求最高的时候。 | 可提高主要收入者的意外保障，并为小孩购买具 有储蓄性质的"儿童教育年金保险"
退休前 | 收入减少，但同时子 女的负担较少，家庭开支也逐渐减少。 | 着重为老年的生活费与医疗费做准备，考虑购买 具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。

▼ 买多少呢？
当然了，当我们在具体购买保险时，还存在一个度的问题，是不是越多越好呢？买保险只要根据实际情况，能起到有效的保障作用就可以了，有的保险没有必要买，因为造成经济上损失的机会极小，有的保险不可多买，因为买得再多，发生经济损失时，也得不到超高部份的补偿。
下面我们就实际生活中与我们有密切关系的两个险种为例来谈谈购买适度的问题。
1. 家庭财产保险：在这里我们保险的财产价值无账面可言，而是由被保险人在投保时自己填写的。这样，由此而确定的保险金额是不能真实反映被保险财产价值的。因此保险公司在理赔时是以损失财产的实际价值为准，以保险金额为限。比如说我们为一辆市值１０万元的小车购买了２０万元的财产保险，当其发生意外而完全损坏时，保险公司只会根据此小车的实际价值１０万元进行酌情赔偿，而并不会因为我们购买了过高的保险而给予更多的赔偿。
另外由于我们通常所保的家庭财产不只一种，为了确定每种财产所保的投保金额，保险公司会要求我们将投保财产先以分类的形式（如房屋及其附属物、家用电器、家具等），确定各类的保险金额，再计一总数，实行分项补偿，其补偿额以各项的保险金额为最高限额，这也就要求我们对家庭中各项财产有一精确了解，才不至多保而得不到相应补偿，也不至于少保而不能充分挽回损失。
在软件的固定资产管理中您可以看到所有家庭固定资产的列表，您也可在此为各种资产录入相关信息（如购置价格，当前估值等）。并对您需要投保的资产进行列表打印，然后直接到保险公司在保单上对照填入即可。
2. 人寿保险：一个人倒底应该购买多少人寿保险，这是一个难以精确回答的问题。与财产保险不同，人寿保险的标的是人的生命和身体，它的价值无法用金钱来衡量（尽管也有学者提出了一些计算方法）。通常，我们在为自己选择保险保障金额时，主要根据对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力大小这两个因素来决定。
在考虑养老保险保障需求大小时，您首先应该大致估计出自己的财务总需求，例如退休生活费用、自己收入突然中断时抚养子女、供养配偶所需的费用等等，再减去目前自己可能承担的额度（如储蓄、投资所得、社会保险等），即得出应该由商业保险补充的额度。

提示：你的保险需求与保险负担能力，都有可能随着家庭、收入以及外部经济形势的变化而发生变化，因此您所需要的保险数量也会相应变化。对此，建议您对保险单定期进行检查，适时加买保险或考虑其他措施，使您始终拥有合适的保障。