投 资 篇之　我能拥有自己的住房吗？

| 我能拥有自己的住房吗？ 有许许多多的理由让我们希望拥有一套属于自己的住房：有一个稳定的家；储蓄的另一种方式；一种财富增值的途径......，但现在的问题是：我能买得起并负担得起一套住房吗?

▼ 我有必要买一套住房吗？ 这句话怎么讲呢？当然是同买相对应，我们还可以租一套住房，其实无论是买还是租，都各有其优缺点，只要根据自己的财务状况及自身的需要，进行选择就可以了。

买 房 | 租 房
需要较大的经济投入 | 可将有限的钱进行另外的投资
可得到银行购贷款且利息较低 | 易搬家不受限制
当产权归己后能以此为抵压向 银行贷款 | 装修和改造有所限制，但同时却无 维修义务
可根据自己的喜好进行装修和 改造
购房金利息高于租房费用 |

▼ 我为买房作好准备了吗？
目前大部分的人在购买住房时选择了由银行提供的多年期按揭贷款，以这种方式我们只需在购房初期支付购房总金额10％---30％的现款就可入住了。
诚然，银行为我们所提供的这种服务减轻了我们买房时的经济负担，使我们提前几十年入住了新房，但这10％---30％的首付款对于大部分的家庭来讲也并不是一笔小数目，为了进一步估算我们到底能支付多少金额的首付金您不妨动笔算一算，一般情况下购房首付金是我们家庭净资产（您家庭所有的现金、存款、证券市值等项目之和减去所有债务）的60％--80％。（请运行软件的“总资产统计图”，参见本文“我的钱都到哪儿去了？”）。

▼ 从哪里得到合适的贷款
贷款方式
先找到自己中意的房屋，再与开发商的合作银行签订贷款合同，这也许是大部分人贷款买房的过程，其实在些过程中我们无意间漏掉了一个步骤，那就是首先要判断自己可以以哪种方式向银行贷款，不同的贷款方式有不同的贷款利率，享受不同的优惠政策。

名称 | 利率、费用 | 贷 款 条 件 | 其它
住房积 贷款 |

- 具有政策性补贴性质
- 贷款利率很低（往往低
  于存款利率）
- 办理贷款和保险相关手
  续时一般收费减半
- 贷款最高额度有限制

- 交纳了住房公积金的
  单位员工
- 贷款人必须经过所在
  单位同意，才能向城
  市公积金管理中心申
  请

- 须在经办银行存
  入拟购房房价的
  30％以上的首期
  房款。
- 根据贷款抵押方
  式的不同，贷款
  额度最高不得超
  过抵押物价值的
  80%

个人住 房担保 贷款 |

- 贷款利率较高（往往高
  于存款利率）

- 贷款限定条件少，覆
  盖面大

个人住 房组合 贷款 |

- 贷款利率界于上以上两
  种之间
- 贷款金额较大

- 交纳了住房公积金的
  单位员工

经过上面表格的比较之后，可以看出在贷款时我们应该优先选择住房公积金贷款，其次考虑个人住房组合贷款，最后才是商业银行个人担保贷款。
贷款期限
目前国内一家房地产开发商都只同一家商业银行建立了贷款约定，也就是说当我们选择了某套住房的同时也就选择了其开发商的合作贷款银行。不过好在目前我国各商业银行所执行的利率是由央行统一规定的，如果说不同银行间有差别的话，也仅仅是在存取款的方便性及服务态度上有微小差别。不过即使在同一银行内我们还应对贷款期限及还款方式进行选择，因为合理的贷款期限及还款方式不但有利于您的财务计划，并且还可使您节省一笔不菲的利息支出。
我国各大商业银行均提供1---30年不等期限的贷款业务，贷款期限越长利息越高，选择短期的贷款无疑可以减少我们的利息支出，但事情并不是一概而论的，有时也许我们选择长期的贷款会更加合理，不信您看看下面两种情况：
1.由于住房公积金贷款的利率往往低于银行同期利率，所以在可以申请到住房公积金贷款的条件下，我们应最大限额，最长期限的申请贷款。这样我们就可以把自己的钱存入银行中，享受相对较高的存款利息了。
2.您同时要向银行申请两种贷款，一种是住房贷款，另一种是个人汽车消费贷款，由于前者利息低于后者，所以在一定经济状况下我们应为住房选择长期贷款，为汽车消费选择短期贷款。这样才有利于我们在尽短的时间内将贷款利息较高的个人汽车消费贷款还完。
还款方式
贷款期限确定后，事情还并没有结束，因为根据国家有关法规规定，贷款人有权选择适合自己的还款方式，其两种还款方式分别是等额本息还款法及等额本金还款法。

等额本息还款法：贷款客户每期（通常指一个月）以相等的金额偿还贷款本息，这是目前最为普遍的贷款偿还方式，适用于个人或家庭收入较为固定者采用，其计算公式为：

等额本金还款法：一种递减偿还法，即每期等额偿还本金，而利息随本金逐期递减，其计算公式为：

以上两种还款方式的最大不同处在于每月的归还利息计算上有差异，前者取平均值，而后者>则采用递减法。两者相比较，如不考虑其他因素，仅从静态的眼光看，等额本息还款法要比等额本金还款法多支出部分利息。原因在于等额还款占用银行阶段性贷款时间较长，增加了贷款利息支出。所以说在我们经济条件许可的情况下应尽可能的选择等额本金还款法。
其实，当您准备贷款购房时在贷什么样的款、怎样贷上还有许多的知识和窍门，在这里我们只是讨论了一些基本的政策与技巧，在我们的建银理财网站上有更加丰富的内容。

提 示： 1、在与房地产开发商签订购房协议前，一定注意此房是否产权清楚，以免产生不必 要的麻烦。 ２、根据国家法规，在与银行签订贷款协议时，银行会要求你为抵压房屋购买保险 ，且受益人为贷款银行，你可别认为银行在乱发费噢！ ３、通常每月的还款金额最好不要超过家庭月收入的30％，因为在今后长期的过程 中，我们还有着各种其它的费用，如小孩的教育、父母的养老、突发性事件的费用支出等。

▼ 怎样在软件中管理住房贷款？
购房也许是您一生中最大的一次消费，理所当然的，软件一定会帮您记录、管理并跟踪此项活动。
按揭管理
1．选择"账薄／账户管理"菜单中的"新建账户"命令
2．选择"按揭账户"后，点击"下一步"
3．根据菜单提示，完成每一步操作。
此后您就可以在软件中管理您的按揭了，系统会根据还款的方式为您计算本月还款金额，每月还会自动完成、或提示您完成按揭付款记录等。
固定资产管理
进行按揭对您的财务而言，并不只表现在账务的增加，而同时还表现在固定资产的增加。
1．选择"日常事务"菜单中的"固定资产"命令
2．如果以往还未新建固定资产账户，系统会提示并引导您完成固定资产账户的建立。
3．在固定资产账户窗口中，选择"买入"命令，增加住房资产信息。

▼ 我有可能将这套房子卖了吗？
如果是自己居住的房屋，发生这种事的可能性很小，毕竟你不会因为房屋的升值或贬值而将其卖出，但下面的这几点您还是应该有所了解的：
1）跨城市的永久性工作调换
2）退休后迁入费用较低的住宅
……